Neue Förderung für Familien: Der Nachfolger des Baukindergeldes

Seit dem 1. März wird Familien im KfW-Programm Wohneigentum eine großzügige Zinsbindung von 20 Jahren angeboten! Dies bietet Ihnen eine erheblich längere Zinssicherheit und ermöglicht Ihnen eine noch bessere Planungssicherheit für Ihre Zukunft. Natürlich geht mit dieser erweiterten Zinsbindung auch ein etwas höherer Zinssatz einher im Vergleich zur herkömmlichen 10-Jahres-Zinsbindung. Dennoch können Sie nun mit Zuversicht in die Zukunft blicken, da Sie von diesem verbesserten Angebot profitieren.

Deutschland ist bekannt als Mieterland, denn im Vergleich zu vielen anderen europäischen Ländern besitzen hier vergleichsweise wenige Menschen Wohneigentum. Die Regierung versucht seit Jahren, die Quote zu ändern und mehr Menschen den Weg ins Eigenheim zu ebnen. Ein Beispiel hierfür war das beliebte Baukindergeld, das jedoch im Dezember 2022 ausgelaufen ist. Doch seit dem 1. Juni 2023 gibt es ein neues Programm: KfW 300 – Wohneigentum für Familien. Die staatliche Förderbank KfW hat bekanntgegeben, dass das Ziel dieses Programms darin besteht, Familien mit niedrigem und mittlerem Einkommen beim Bau oder Kauf eines Eigenheims zu unterstützen.

Wer kann die Wohneigentumsförderung für Familien erhalten?

Bis Dezember 2022 hatten Sie die Möglichkeit, das Baukindergeld zu beantragen – doch nun öffnet sich eine neue Tür für Familien, die ihren Traum vom eigenen Haus verwirklichen möchten, dank des neuen Programms bei der KfW. Das Programm KfW 300 ist darauf ausgerichtet, besonders Familien mit geringem und mittlerem Einkommen zu unterstützen, die ein umweltfreundliches Eigenheim erwerben oder bauen möchten. Da das Programm in den ersten Monaten nur geringe Nachfrage verzeichnete, hat die Bundesregierung die Konditionen noch weiter verbessert, um nun noch mehr Familien den Zugang zu diesem Förderkredit zu ermöglichen. Hierfür wurden sowohl die Einkommensgrenze als auch die maximalen Kreditsummen erhöht – eine ermutigende Entwicklung für Familien, die nun von diesen Vorteilen profitieren können.

Wer zeichnet sich in diesem Programm als Familie aus?

Die Förderung steht Einzelpersonen und Paaren zur Verfügung, wenn zum Zeitpunkt der Antragstellung im Haushalt mindestens ein Kind lebt, das noch nicht das 18. Lebensjahr vollendet hat. Wenn Sie also als Paar ohne Kinder leben oder als Alleinerziehende mit einem bereits volljährigen Kind in einer Wohnung wohnen, sind Sie nicht berechtigt, die Förderung zu erhalten.

Was ist das Haushaltseinkommen, und wie hoch darf es sein?

Das zu versteuernde Einkommen Ihrer Familie darf bei einem minderjährigen Kind nicht mehr als 90.000 Euro betragen. Jedes weitere Kind steigert dabei das erlaubte Einkommen um 10.000 Euro. Eine Familie mit drei Kindern dürfte also ein zu versteuerndes Einkommen von bis zu 110.000 Euro haben.

Das zu versteuernde Einkommen ist dabei nicht Ihr Bruttoeinkommen, sondern das Einkommen, welches schon um bestimmte Freibeträge oder andere Belastungen bereinigt ist, also zum Beispiel Kinderfreibeträge (je Kind: 6024 Euro im Jahr 2023) oder Vorsorgeaufwendungen.

Wie hoch Ihr zu versteuernde Einkommen ist, können Sie in Ihrem Steuerbescheid nachlesen. Wenn Sie diese Bedingungen nicht erfüllen, Sie aber ohnehin planen, ein klimafreundliches Haus zu bauen oder zu kaufen, können Sie sich auch das KfW-Programm 297 Klimafreundlicher Neubau anschauen. Hier gibt es keine Einkommensgrenzen, dafür ist der Kreditbetrag allerdings geringer.

Es zählt dabei das Einkommen des zweiten oder dritten Jahres vor Antragstellung, und zwar als Durchschnitt. Stellen Sie also im Jahr 2023 den Antrag, geben Sie das Einkommen aus den Jahren 2021 und 2020 an.

Welche weiteren persönlichen Voraussetzungen sind erforderlich?

Neben den Einkommensregeln gibt es aber noch weitere Voraussetzungen: Sie erhalten den Kredit nur für Ihre erste Immobilie und nicht, wenn Sie schon andere Häuser in Deutschland besitzen. Außerdem müssen Sie das Haus selbst nutzen und es muss zu mindestens 50 Prozent Ihnen gehören. Ab Einzug müssen Sie oder Ihr die Immobilie mindestens fünf Jahre lang selbst nutzen. Ansonsten erhöht sich der Sollzinssatz um einen Prozentpunkt pro Jahr. Dazu kommt: In den ersten zehn Jahren muss die Wohnung zum Wohnen genutzt werden. Entschließen Sie sich also, das Haus oder die Wohnung nach einigen Jahren wieder zu verkaufen, müssen Sie den neuen Eigentümer darüber informieren, dass die Wohnung entsprechend gefördert wurde.

Welche Voraussetzungen muss der Neubau im KfW Programm 300 erfüllen?

Zunächst einmal: Ihr neues Haus darf keine Bestandsimmobilie sein, Sie müssen es entweder selbst neu bauen (lassen) oder ein neugebautes Haus kaufen. Der Kauf von älteren Häusern wird damit also nicht gefördert. Und an den Neubau, den Sie bauen oder kaufen möchten, werden strenge Nachhaltigkeitskriterien gestellt, die Sie erfüllen müssen, um den Kredit bewilligt zu bekommen.

Die Anforderungen an Ihr neues Wohnhaus sind streng und regeln die Nachhaltigkeit Ihres Neubaus. Es wird dabei zwischen zwei Förderstufen unterschieden:

  • Klimafreundliches Wohngebäude und
  • Klimafreundliches Wohngebäude mit QNG unterschieden.

Um in der ersten Förderstufe gefördert zu werden, muss Ihr geplantes Wohnhaus mindestens den KfW-Effizienzhausstandard von 40 erfüllen, und der CO2-Ausstoß Ihres Hauses darf innerhalb seines Lebenszyklus bestimmte Grenzwerte nicht übersteigen. Außerdem muss die Heizung mit erneuerbaren Energien betrieben werden. Öl- oder Gasheizungen dürfen Sie also nicht einbauen, und auch Biomasseheizungen sind für dieses Förderprogramm nicht erlaubt. Um von einem höheren Kreditrahmen der Förderstufe Klimafreundliches Wohngebäude mit QNG zu profitieren, müssen Sie mit Ihrem Neubau sogar die Anforderungen des Nachhaltigkeitszertifikats Qualitätssiegel Nachhaltiges Gebäude Plus (QNG Plus) erfüllen.

Was ist der KfW-Effizienzhausstandard?

Der Energieeffizienzhausstandard legt fest, dass ein neues oder renoviertes Gebäude nur einen Teil der Energie verbrauchen darf, die von einem Referenzgebäude benötigt wird. Der genaue Energiebedarf hängt von unterschiedlichen Faktoren wie der Nutzfläche, der Geometrie und der Ausrichtung des Hauses ab, daher gibt es keine einheitlichen Werte pro Quadratmeter Wohnfläche. Ein Effizienzhaus 40 soll beispielsweise höchstens 40 Prozent der Energie benötigen, die für Heizung, Warmwasser, Lüftung und Kühlung im Referenzgebäude verwendet wird. Für die möglichen Einsparungen müssen Sie jedoch beim Bau auch erst einmal etwas tiefer in die Tasche greifen. Um diesen Effizienzhausstandard zu erreichen, müssen Sie beim Hausbau zum Beispiel bestimmte Materialien und eine ausreichende Stärke der Dämmung wählen, mehrfach verglaste Fenster und gut gedämmte Türen einbauen und eine sehr effiziente Heizungsanlage einbauen.

Was bedeutet der CO2-Ausstoß im Lebenszyklus Ihres Hauses?

Ihr Haus wird hierbei ganzheitlich betrachtet. Wie viel CO2 entsteht durch die gewählten Materialien beim Bau? Wie viel verbraucht es, während Sie darin wohnen? Wie viel CO2 würde anfallen, wenn Teile Ihres Hauses abgerissen oder verändert würden? Bestimmte Rahmenwerte dürfen dabei nicht überschritten werden, ansonsten müssen Sie beispielsweise andere Materialien für den Bau wählen.

Was versteht man unter einem Nachhaltigkeitszertifikat QNG?

Um ein höheres Kreditvolumen zu erhalten, müssen Sie auch die Anforderungen des Qualitätssiegels Nachhaltiges Gebäude PLUS erfüllen. Dabei handelt es sich um ein staatlich anerkanntes Zertifikat, welches es in den Varianten PLUS und PREMIUM gibt. Dabei müssen bestimmte Kriterien, die sich auf ökologische, ökonomische und soziokulturelle Anforderungen beziehen, erfüllt werden.

Hier sind einige Beispiele für diese Kriterien:

  • Verwendung von umweltfreundlichen und schadstofffreien Baustoffen.
  • Barrierefreiheit des Hauses.
  • Einsatz erneuerbarer Energien.
  • Gewährleistung eines angenehmen Raumklimas zu allen Jahreszeiten.

Mit dem Siegel weisen Sie am Ende nach, dass Sie beim Bau Ihres Hauses auf überdurchschnittliche (QNG PLUS) oder deutlich überdurchschnittliche (QNG PREMIUM) nachhaltigkeitsrelevante Merkmale geachtet haben.

Um von Anfang an alles richtig zu machen und den Förderkredit beantragen zu können, sollten Sie einen qualifizierten Energie-Effizienz-Experten beauftragen. Ihr Experte prüft nicht nur, ob alle Rahmenbedingungen eingehalten werden, damit Sie sich für den Kredit qualifizieren, sondern stellt Ihnen auch die Bestätigung zum Antrag aus, die Sie für den Kredit benötigen.

Lohnt sich der KfW-300-Kredit für Sie?

Eins vorab: Mit der Frage, ob sich der Kredit lohnt, müssen Sie sich wirklich nur dann auseinandersetzen, wenn Sie die persönlichen Voraussetzungen erfüllen. Prüfen Sie also als Erstes das Haushaltseinkommen, indem Sie das zu versteuernde Einkommen aus dem zweiten und dritten Jahr vor der Antragstellung heraussuchen, also für das Jahr 2023 in die Steuerbescheide für 2020 und 2021 schauen, die beiden Zahlen addieren und durch 2 teilen. Mit einem Kind dürfen dann nicht mehr als 90.000 Euro herauskommen, für zwei Kinder: 100.000 Euro.

Können Sie das Programm grundsätzlich beantragen, sollten Sie sich mit der Frage beschäftigen, ob und wie Sie an das besonders klimafreundliche Haus kommen. Je nach Lage und Region benötigen Sie wahrscheinlich deutlich mehr Geld als das, was Sie aus dem KfW-Programm erhalten. Sie benötigen dann also ein umfassendes Finanzierungskonzept und eine klare Vorstellung davon, wie hoch Ihr Budget ist.

Wir hoffen, dass wir Ihnen mit unserem Artikel einen kleinen Einblick in das Thema geben konnten. Falls Sie Fragen dazu haben, können Sie sich jederzeit an unser Team der ORANGE Immobilienagentur wenden.